隨著社會(huì)消費(fèi)水平的提高和公眾金融意識(shí)的提升,近年來(lái),我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)逐漸發(fā)展成熟,各銀行也逐步將戰(zhàn)略重點(diǎn)由單一經(jīng)營(yíng)目標(biāo)型商業(yè)模式向多元化持續(xù)健康型商業(yè)模式轉(zhuǎn)型。然而,日新月異的市場(chǎng)環(huán)境,對(duì)防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)提出了更高要求。當(dāng)前,惡意透支型信用卡詐騙案件頻發(fā),暴露出一些持卡人不誠(chéng)信、部分銀行監(jiān)管不到位等短板。近日,記者就此在新疆維吾爾自治區(qū)烏魯木齊市進(jìn)行了走訪調(diào)查。
信用卡隨便辦
在烏魯木齊市民蕭蕭看來(lái),辦理信用卡就像去超市購(gòu)物一樣簡(jiǎn)單。
1月初的一天,蕭蕭到一家超市購(gòu)物,在超市出口,她發(fā)現(xiàn)人頭攢動(dòng),時(shí)不時(shí)傳來(lái)“下一個(gè)就是我了吧”的聲音。
“我以為是有什么促銷活動(dòng),擠進(jìn)去一瞧才發(fā)現(xiàn)是辦理信用卡的?！笔捠拰?duì)記者說。人群中,某銀行立著的大牌子特別引人注目,上面寫著“辦信用卡送行李箱”。
“現(xiàn)在正搞活動(dòng),在這兒填表辦理信用卡就能得到一個(gè)行李箱?！币幻┲ぱb的工作人員對(duì)著人群大聲招呼著。
現(xiàn)場(chǎng)一名男士質(zhì)疑:“辦信用卡不是要有收入證明嗎?這樣隨便填張表,能出卡嗎?”
“放心,絕對(duì)出卡,但額度多少就不一定了,我們行里會(huì)根據(jù)你填的內(nèi)容來(lái)確定透支額度?！痹摴ぷ魅藛T如此作答。
見有人猶豫,該工作人員又接著說:“再說了,不管能申請(qǐng)到多少透支額度,只要填表就有行李箱拿,一個(gè)行李箱幾百元呢,免費(fèi)領(lǐng)還有信用卡,這不是兩全其美的好事嗎?”
蕭蕭看到不少市民都填表領(lǐng)取了行李箱也心動(dòng)了?！霸缰牢揖筒蝗ス衽_(tái)辦理了,反正表格都是一樣的,在這辦既便捷又送禮物?！币呀?jīng)辦理有該行信用卡的蕭蕭懊悔地說。
連日來(lái),記者在烏市部分銀行了解發(fā)現(xiàn),一些銀行隨意辦理信用卡的現(xiàn)象并非偶然。
王惠在烏市天山區(qū)中山路某單位工作,一次她突然接到同事電話,稱其弟弟在烏魯木齊某銀行上班,因有辦理信用卡的任務(wù),希望其能辦理一張。“我確實(shí)沒有這家銀行的信用卡,就多咨詢了幾句。我同事說,如果我們單位有3人以上辦理,她弟弟就可以帶著電腦‘上門服務(wù)’,我們只需要準(zhǔn)備好身份證就可以?！蓖趸菡f。
曾在一家銀行工作多年的李俊(化名)告訴記者,有的銀行會(huì)給員工下達(dá)相應(yīng)的辦卡任務(wù),任務(wù)完不成直接影響業(yè)績(jī)。“對(duì)我們來(lái)說,業(yè)績(jī)就是工資啊。”李俊說,當(dāng)前各銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)很大,為了完成任務(wù),一些銀行及員工只能從“服務(wù)”上下手,“比如,通過簡(jiǎn)化程序甚至取消部分程序,對(duì)收入證明的審查睜一只眼閉一只眼,讓客戶更便捷地拿到信用卡”。
增加司法訴累
一些銀行對(duì)辦理信用卡的要求降低了,會(huì)造成什么后果?近日,記者在烏魯木齊市沙依巴克區(qū)人民檢察院了解到一組數(shù)據(jù):2016年,該院受理惡意透支型信用卡詐騙案僅9件10人,然而2017年第一季度就多達(dá)10件10人。
辦案檢察官舉了兩個(gè)案例:烏市市民金某在2010年7月辦理了一張信用卡,2012年6月至2015年10月連續(xù)透支消費(fèi)32萬(wàn)多元,銀行多次催要無(wú)果后報(bào)案；烏市市民王某在2010年辦理了一張可透支5萬(wàn)元的信用卡,后用此卡購(gòu)買了一套房子,因和男友分手獨(dú)自還款壓力大,于2015年8月最后一次還款后再未按時(shí)還清透支額,截至案發(fā),其未還款本息已達(dá)近7萬(wàn)元。
“一些案件犯罪嫌疑人大多沒有正式工作和穩(wěn)定收入,他們?cè)谵k卡時(shí)存在不同程度的偽造收入證明、資產(chǎn)狀況、工作單位等情形?！鞭k案檢察官說,這其實(shí)也凸顯了銀行方面的過失,比如在對(duì)犯罪嫌疑人授信時(shí),未詳細(xì)核實(shí)其財(cái)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、收入情況,存在發(fā)卡、授信審查不嚴(yán),甚至流于形式、監(jiān)管不到位的問題。
部分銀行監(jiān)管不到位、一些持卡人不誠(chéng)信,他們的行為直接導(dǎo)致司法機(jī)關(guān)辦理此類案件的數(shù)量上升。
建立誠(chéng)信體系
針對(duì)惡意透支型信用卡詐騙案件數(shù)量上升的趨勢(shì),2017年4月和6月,烏市沙區(qū)檢察院積極拓展法律監(jiān)督領(lǐng)域,分別向某銀行烏魯木齊西北路支行、某銀行友好路支行下發(fā)了《檢察建議書》。
“我們調(diào)查了解到,這兩家銀行出現(xiàn)惡意透支型信用卡詐騙案件較多,且根據(jù)犯罪嫌疑人的交代,得出兩家銀行責(zé)任心不強(qiáng)、監(jiān)管不到位、催收不正規(guī)等結(jié)論?！鞭k案檢察官說。
在15個(gè)工作日內(nèi),收到《檢察建議書》的某銀行烏魯木齊西北路支行、某銀行友好路支行,針對(duì)檢察院提出的問題與建議及時(shí)進(jìn)行了回復(fù)。
其中,某銀行友好路支行在回復(fù)中表示,該行以信用卡生命周期原理為基礎(chǔ),建立了“事前預(yù)防、事中偵測(cè)、事后追損”的全流程風(fēng)險(xiǎn)防控體系,要求營(yíng)銷人員在辦理信用卡前做到“三親見”,即親見客戶本人、親見客戶簽名、親見客戶身份證件與資信證明原件。
效果立竿見影。2017年4月至12月,該院僅受理了同類案件3件4人。
對(duì)于這一成效,新疆律師張昊玄認(rèn)為,《檢察建議書》能很好地給各銀行以警示,但畢竟“治標(biāo)不治本”。
張昊玄建議,金融部門要轉(zhuǎn)變工作理念,在追求效益的同時(shí),兼顧誠(chéng)信、服務(wù)和社會(huì)責(zé)任,樹立以嚴(yán)格管理減少違法犯罪也是一種軟性效益的管理意識(shí),“比如,抬高發(fā)卡門檻,對(duì)信用卡申請(qǐng)用戶進(jìn)行嚴(yán)格篩選,構(gòu)筑好維護(hù)銀行利益的第一道防線；合理授予透支額度,透支額度應(yīng)與持卡人的消費(fèi)水平、信用等級(jí)相匹配,并不是越多越好”。
同時(shí),張昊玄認(rèn)為,惡意透支型信用卡詐騙案件的增多,也反映出我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信體系的不健全。
“必須盡快建立金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與公安、稅務(wù)、電信等部門之間的社會(huì)誠(chéng)信體系網(wǎng)絡(luò),并將整合后的個(gè)人征信信息納入到個(gè)人戶籍信息中,實(shí)現(xiàn)銀行與民政、公安等部門的系統(tǒng)互通,以及時(shí)準(zhǔn)確的誠(chéng)信體系數(shù)據(jù)防范、制止惡意透支行為?！睆堦恍f。
